2023年9月，金融监管总局发布规章立法工作计划，首提修订《消费金融公司试点管理办法》；12月，金融监管总局在向各消金公司内部征询后，向社会公开消金公司管理办法征求意见稿。2024年3月，最新修订的《消费金融公司管理办法》正式出台，于4月18日起施行，原试点办法同时废止。
初看管理办法，觉得这些条款没有太大伤害力，毕竟消金业务开展那么多年了，这些年各种整治、约束，行业已经非常成熟与规范，无外乎更多是强调了这些年业务发展下来的通病，需要加以完善。
1.担保增信贷款余额不超全部贷款余额50%
2.消费金融公司不得向借款人收取贷款利息之外的费用
3.消费金融公司应当通过适当方式告知借款人合作催收机构相关信息
然而，晚些看了些数据后，发现并不这么回事，原来还有很多硬杠杠是不少消费金融公司还达不到的。没想到青铜变成了王炸。
一、注册资本与持股比例
新规要求消费金融公司注册资本实缴货币10亿及以上，主要出资人持股比例50%以上，没想到还有10家注册资本未到位，15家持股比例没卡线。新规4月18日开始执行，可以预见在未来几个月内，各类增资、股东调整将接连上演。
二、强调了业务经营范围与主业
消费金融公司明确可以全国展业，20万以内消费类贷款，不含房贷、车贷。将“发放个人消费贷款”、“发行非资本类债券”等7项业务纳入基础业务，将“资产证券化业务”、“固定收益类证券投资业务”等2项业务纳入专项业务。还特意提到了可以开展与消费金融相关的咨询、代理业务。这个定义没有展开明确，是对原先"代理销售与消费贷款相关的保险产品"保留的窗口，还是对近期消金公司纷纷转型在对外做科技输出、风控输出开的新口子？
三、加强风控管理
管理办法明确要求担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额的50%、“流动性比例”不得低于50%。其中最具打击力的是担保增信贷款比例。
目前市场的现状是除去头部几家消金公司，多数消金公司都是输出牌照做撮合业务，无实质风控能力和人力配备。还有很多消金公司因为与银行合作获得资金，出于业务审慎要求，一般都需要配备担保公司处理逾期不良，无论是通道类型还是真担保业务。虽然这些年行业都在去担保，做分润模式，但是效果有限。由于资产质量逐渐在趋坏，不少银行尝试了分润最终还是退回了担保模式。风险实在兜不住，数据实在不如说的好看。被要求去担保后，可以预计下一个风口将会是AMC出表。
四、消保权益
有两条老生常谈的内容：1. 消费金融公司不得向借款人收取贷款利息之外的费用；2. 消费金融公司应当通过适当方式告知借款人合作催收机构相关信息。
这两条说说容易，做做也容易，被检查后怎么解释就不太容易了。
第一条，参见今年315的同程礼品卡事件。典型的行业潜规则被强行揭开面纱。属于我都能解释，但是解释权不在我，擦边球的游戏。
第二条，第一次提。文章做在“适当”上。怎么做叫适当？借款人没看见是否又可以举报或耍赖了？真要披露，某些消金催收合作公司家数上百的，如何揭示？这又是个说不清做不好解释权不在我的条款~~
展望消金公司未来，势必又会是一波新的整改。强者恒强，优胜劣汰。说银行多，其实消金公司也不少，目标客群的高度一致，导致行业卷的特别厉害。躺平的日子不再有，需要搞点新意思~
